コラム

 公開日: 2013-09-29  最終更新日: 2014-09-07

住宅資金計画の注意点

住宅を購入するとき、見積もりには反映されてない引っ越し費用や登記費用など。初めて家づくりをする人からすると、「こんなにもお金がかかるのね!」と思うようなことやお金の全体像をつかむために分かりやすくまとめられたものが「資金計画書」です。

そんな大切な資金計画書ですが、言葉通り、計画であって見積書ほど現実的ではありません。

そのためか資金計画書のレベルは千差万別。簡単なものになると、このくらいの建物であれば建物価格が○○万円くらい、その他必要なものとしてカーテンや照明や…が○○万円くらい必要。この場合、住宅ローンの借入額が○○万円なら月々の支払は○○円。

「概算で!」こんな感じです。

これでは最終的にどれだけお金が必要かなんて分かりません。思い違いや失敗しないためには計画を具体的にするため、最終的に自分たちが求めている建物がどのくらいの予算が必要なのかを決定できるレベルの資金計画書を求めるようにしましょう。

その結果、支払い可能な住宅ローンからいくらまでの借り入れができるかを知り、これに自己資金をたしたもので希望しているマイホームが購入できるかどうかが判断できます。

その際忘れてはならないことは、無理のない支払計画というのはもちろん。加えて、住宅ローンは長期にわたり返済します。子供たちの教育資金など家計状況の変化にも対応できるものでなければなりません。外部的要因として変動金利を利用していうる場合であれば金利上昇時のことも考えておく必要があるでしょう。良く金利が上がればその時は繰上げ返済すればよいといわれます。ですが、そのためには繰上げ返済の原資が必要です。

家計のゆとりがなきゃ無理です。

そんなことを考えつつ個人的に確信するのは、よくいわれる「自己資金20%は用意しましょう」ということよりも大切なのは、リスクに耐えるだけの家計のゆとりです。自己資金を目いっぱい住宅資金に使うよりも、万が一に備えて手持ちの現金が空っぽになるのは避けておくことも必要でしょう。

また、資金計画を検証する場合、押さえておかなければならないのは、いつ、どういった流れで資金が必要かということです。工務店さんや業者さんへのお金の支払い、登記費用や火災保険料の支払い時期、土地から購入する場合などは、建物の打ち合わせ中に、つなぎ資金の借り入れや手続きをしなければなりません。こんな費用がかかるのかということの把握はもちろん、お金の支払い時期や支払方法はとても大切なことです。

また、実際の費用や時期は一軒ごとに異なります。注意が必要です。

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