コラム

 公開日: 2011-02-11  最終更新日: 2014-09-07

住宅ローンの金利タイプ


住宅を購入する方の多くは住宅ローンを利用されるはず。そんな住宅ローンを実際に返済するには

【借入金+利息の総額が必要です。】

いかに低金利といえども長期の返済、総返済額は多額となってしまいます。
同時に、金利のタイプによって返済計画は大きく変動するということを認識しなければなりません。

そこで、大切な金利のタイプについて学んでみましょう。

【固定金利型】

・金融情勢が変わっても返済額は変わりません。
・返済額が決まっているので返済計画が立てやすい。
・低金利時代には、将来の金利上昇にも変動が無い為長期固定金利を選択するのが定石です。
・フラット35が代表的です。民間で取り扱っている金融機関は少ないです。
・申込時の金利が適用されるのではなく実行時の金利が適用されます。

【変動金利型】

・返済中に金融情勢により金利が見直され返済額が増減します。その為,返済計画は立てにくい。
・年2回金利の見直しがあります。返済額は5年に一度の見直しとなります。
ただし、上昇する場合も旧返済額の1.25倍が上限です。
・なんといっても未払い利息の可能性が有る為注意が必要です。

《未払い利息とは》 
⇒ 金利の見直し時に元金と利息の内訳が調整されます。
急激な金利上昇があった場合、新しい利息の額が毎月返済額を超えてしまいます。
そのため、その月の返済は全て利息に充当されることもあります。
さらに越えた部分は未払い利息として次回の返済に繰り越されるのです。

当然その間は元金は減少されません。

【固定金利選択型】

・期間は、3年、5年、10年などが一般的です。
それらの中から選択できます。
金利は長期になるほど高めに設定されています。
・一般的には固定金利よりも低金利です。
・期間終了後に改めて固定金利選択型か変動金利型などを選択します。
何もしなければそのまま変動金利になるケースが殆どです。
・変動金利のように返済額が旧返済額の1.25倍を上限とするようなことはありません。
その為、急激な金利上昇時には支払いも急激に上昇するリスクもあります。

【まとめ】

固定金利型を選択する場合を除いて、
どうしても、金利上昇時に対する対策は必要です。

その対策とは?二つしかありません。

●支出を減らす。
●収入を増やす。

どちらも無理な人、どちらも運に任せようという人は、
固定金利型、若しくは金利上昇時に、
あらゆるリスクを想定しておく必要があるのではないでしょうか?

想定することにより、
一部繰上げ返済や、想定の範囲内における、
支出に対処する方法を事前に準備することができるのです。

住宅ローンの選択は、住宅選び同様とても大切な選択です。
充分な知識と準備のうえで選択してください。

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