コラム

 公開日: 2011-02-21 

連帯保証人についての考え方


会社が金融機関から融資を受ける際に、金融機関はその会社経営者を連帯保証人にとります。
日本の社会では、普通に行われている慣行です。
この慣行は、正しいことなのでしょうか?

本来与信業務は、会社の事業の将来性を判断して行われるべきです。
日本の銀行は、その意味で欧米の金融機関よりも遅れていると批判されることがあります。

最近議論されている、民法(債権法)改正作業の中では、この個人保証を基本的に否定する議論すらあります。
私も、会社へ融資する際に、第三者を無条件に連帯保証人とすることには疑問を感じます。
それは、金融機関自身の与信判断を弱めることにもなりかねないからです。

しかし、会社の経営者(社長)を連帯保証人とすることについては、一概に否定出来ないと感じています。
その理由は、地方における非上場会社の決算書の信頼性(粉飾の問題)にあるのです。

つまり、決算書を完全に信用することが出来ない訳です。
そこで、粉飾していないことの表明として、融資について連帯保証を求められたら、経営者はそれを拒否できないと思うのです。

しかし、非上場会社の代表者が連帯保証したことによって、困った問題が生じることがあります。

会社を清算しようとしても、自身が連帯保証人となったことで判断が遅れることがあるのです。
日本で事業再生が根付かないことの理由の一つに、この連帯保証人問題があるとも言われています。

しかし、だからといって、会社経営者が連帯保証人にならず、決算書も信頼できないとしたら、金融機関は何を信頼して融資をすればよいのでしょうか?
決算書を粉飾したら必ず刑務所に行くという厳しい法律ないし厳しいモラルがあれば別ですが・・・。

結局、この問題についての私の意見は以下のようになります。

地方にある非上場会社に融資する際には、「経営者保証」はやむを得ない。
ただ、これを無条件に広げ、経営者の親族一般に対し、広く「第三者(連帯)保証」を求めることは慎むべき。

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